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Marco Legal - Contratación de seguros

 

El surgimiento de un negocio, es la materialización de una idea concebida para la generación de recursos y empleos, entre otros factores. La mayor parte de las veces, los participantes de esta aventura invierten o comprometen su patrimonio e inician una etapa de crecimiento y consolidación con la idea firme de permanecer en un mercado de creciente competencia.

Los empresarios en la mayoría de los casos enfocan su atención a actividades específicas dentro del desarrollo de los negocios, ya sea por su formación profesional o por intereses muy definidos de la propia empresa. A raíz de ello, algunos aspectos de gran importancia reciben una atención de menor calidad o bien son delegados sin tener una visión clara de su valor relativo en el proceso de desarrollo de la empresa.

Uno de estos aspectos, es el de los seguros y fianzas; factor fundamental en la permanencia del negocio.

La contratación de un programa de seguros, por sí misma, no garantiza en ningún momento la cobertura adecuada para el negocio específico de que se trate, produciéndose en un gran número de casos deficiencias de cobertura, puesto que al producirse el siniestro pueden acarrear pérdidas considerables a los negocios.

Aun cuando en nuestro país, la obligatoriedad de contratar seguros es inexistente, los contratos de seguros se encuentran regidos por una serie de leyes y códigos que se presentan en el Marco legal del seguro en México.

Diferencias comparativas entre seguros y fianzas. Ambos contratos son de protección; sin embargo, con cierta frecuencia se confunde dicha protección y la consecuencia es la falta de cobertura para tal o cual riesgo. A continuación se hace un descripción de las principales diferencias existentes entre uno y otro contrato, definiendo a la vez con brevedad al seguro y a la fianza:

Seguro: Es un mecanismo social que agrupa los riesgos inciertos de los individuos, para convertirlos en una certeza y de esta forma, mediante la aportación de pequeñas cantidades, previamente determinadas por los miembros de una colectividad, se crea un fondo para hacer frente a las grandes pérdidas de pocos.

Fianza: Es un contrato por medio del cual se garantiza la obligación contraída por una persona ante otra, mediante un contrato.

Criterio de análisis El seguro La fianza

Tipo de contrato Contrato bipartita, es decir, entre asegurado y aseguradora. Contrato tripartita; intervienen el fiado, el beneficiario y el fiador.
Cancelación Se puede cancelar en cualquier momento o al concluir el período pagado. Se cancela cuando se extingue y comprueba la obligación garantizada (excepto en fidelidad y fianzas con vigencia cerrada).
Recuperación por parte de la compañía Generalmente no se recupera lo pagado por un siniestro. pagada, se recupera lo pagado mediante el fiado y obligados solidarios.
Forma de pago de la reclamación El siniestro es pagado, por lo general, en dinero. La afianzadora puede convenir ante el beneficiario y cumplir la obligación a pagar.
Cobertura Ampara daños ajenos a la voluntad del asegurado. Es un contrato principal que indemniza daños. Cubre obligaciones contraídas o asumidas voluntariamente.
Es un contrato accesorio.
Causas del incumplimiento El siniestro ocurre por causa accidental, no por acción voluntaria. El cumplimiento o exigibilidad de la fianza obedece a una acción voluntaria.
Prima Si no se cubre, se cancela la protección. No puede ser cancelada por falta de pago, la obligación persiste.

Seguros de daños En el cuadro anexo se hará una descripción esquemática de aquellos seguros disponibles de mayor uso en el mercado asegurador mexicano.

Ramo de seguro Subramo Bienes asegurables

Incendio Daños materiales




Daños consecuenciales
  • Edificios
  • Maquinaria y equipo
  • Mobiliario
  • Existencias
  • Instalaciones, entre otros.
  • Interrupción de actividades comerciales
  • Pérdida de rentas
  • Pérdida de utilidades, salarios y gastos fijos
  • Ganancias brutas
  • Contingente
Ramos técnicos Montaje


Obras Civiles


Rotura de maquinaria



Calderas


Equipo electrónico



Equipo de contratistas
  • Toda clase de maquinaria
  • Plantas industriales
  • Ampliación de plantas
  • Todo tipo de edificios
  • Carreteras, puertos, entre otros.
  • Presas, aeropuertos, entre otros.
  • Motores, grúas, tomos, subestaciones, bombas turbogeneradores, prensas, entre otros.
  • Ganancias brutas
  • Calderas
  • Recipientes sujetos a presión
  • Computadoras, impresoras
  • Equipo de rayos X
  • Télefax
  • Centrales telefónicas
  • Instalaciones de radio y TV, etcétera.
  • Grúas
  • Palas mecánicas
  • Trascavos, entre otro
Diversos Robo

Efectivo y valores

Cristales

Anuncios luminosos
Múltiple empresarial
Múltiple familiar
  • Contenidos
  • Dinero en efectivo
  • Valores negociables
  • Toda clase de cristales de espesor mayor a 4 mm
  • Toda clase de anuncios y rótulos
  • Bienes que integren el patrimonio empresarial
  • Mercancías en general
  • ·Bienes que integren el patrimonio familiar
Marítimo y transportes

Transporte de carga

Aviación

Casco de embarcaciones

  • Todo tipo de bienes durante su transporte
  • Aviones particulares, comerciales y gubernamentales
  • Responsabilidad civil
  • Embarcaciones de placer, pesqueras, carga, petroleras, entre otros.
  • Responsabilidad civil
Responsabilidad civil general Responsabilidad civil
  • Daños a terceros en sus bienes
  • Daños a terceros en sus personas
Automóviles y camiones Automóviles y camiones
  • Automóviles residentes
  • Automóviles turistas
  • Camiones
  • Motocicletas

La determinación adecuada de las sumas aseguradas, según las cuales quedarán cubiertos los bienes motivo del seguro, es uno de los principales factores para tener una cobertura que cumpla con su cometido en caso de verificarse el riesgo (siniestro). En los Anexos se muestran los Costos aproximados por las pólizas de seguros de daños más tradicionales.

Seguros de personas
Marco legal. Los planes de beneficios para empleados surgen de la obligación moral o contractual que tienen las empresas de prestar ayuda económica a su personal, en caso de una eventualidad, tal como el fallecimiento, invalidez o con los gastos erogados a consecuencia de un accidente o enfermedad.

Con el fin de que los gastos que efectúe la empresa sean deducibles para efectos del Impuesto Sobre la Renta, deberán ser considerados como gastos de previsión social, para los cuales se deben cumplir los siguientes requisitos:

Elegibilidad. Que se otorgue la prestación a todo el personal, pudiéndose establecer la distinción sólo entre personal de confianza y el resto del personal, o bien personal sujeto a un mismo riesgo; asimismo puede incorporarse otro tipo de requisitos de elegibilidad que pueda ser alcanzada por el grupo, tales como edad o antigüedad. Si el plan es contributorio deberá participar al menos el 75% del personal elegible.

Beneficio. La regla para determinar el monto del beneficio, no debe ser el resultado de la proporcionalidad que determina mayores beneficios cuando los sueldos son altos, considerando los que proporcionan las instituciones de seguridad pública.

Comunicación. El plan debe constar por escrito y ser comunicado al personal durante el mes siguiente a su inicio.

Restricciones. Durante la vigencia de la póliza, la aseguradora no ha de otorgar préstamos, y los dividendos, intereses y valores de rescate se entregarán al contratante de la póliza.

Financiamiento. Normalmente el instrumento más adecuado para financiar este tipo de beneficios, son los contratos de seguros, que dependiendo del tipo de cobertura, número de asegurados, primas y políticas de aceptación de la aseguradora, pueden utilizarse las opciones que más adelante se señalan.

Seguros de vida, gastos médicos mayores y accidentes personales.

Seguros de personas

Ramo de seguro Subramo Objetivo del seguro

  Hombre clave Resarcir al patrón por el fallecimiento o invalidez de técnicos o directivos.
  Ordinario de vida Seguro vitalicio, se obtiene el beneficio al fallecimiento del titular.
  Temporal Seguro por tiempo determinado. Si durante el período contratado el titular no fallece se extingue la obligación.
  Dotal Seguro por cierto período. Si al final el titular vive se le paga la suma asegurada.

Tipo de seguro Coberturas Objeto

Vida, grupo y selectivo

Exención de pago de primas por invalidez total y permanente.


Pago anticipado por incapacidad total y permanente.

Doble indemnización



Triple indemnización

En caso de invalidez, el titular continúa asegurado sin pago de primas.

En caso de invalidez del titular, se le paga la suma asegurada.

En caso de muerte por accidente, se paga la suma asegurada dos veces.

En caso de muerte por accidente, se paga la suma asegurada tres veces.

Gastos médicos y accidentes personales

Gastos médicos

 

Accidentes personales

Resarcir al asegurado por los gastos que se originen por un accidente o enfermedad.

Pago a los beneficiarios por la muerte del titular, siempre y cuando ésta sea en forma accidental.

Asimismo cubre en forma proporcional la pérdida de miembros a causa de un accidente.

Requisitos para darse de alta en algún seguro para personas:

  1. Llenar solicitud expresa de cada compañía
  2. Hasta 50 personas costo normal para cada compañía
  3. Más de 50 personas costo especial para cada compañía que dependerá de las edades de cada empleado, suma asegurada, mínimo 20 meses de salario hasta sin límite y el estado de salud de cada empleado.

 

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